Získat hypotéku bude opět složitější

Je tomu již pár let, co si postupně zvykáme na fakt, že trh s hypotečními úvěry výrazně ovlivňují i kroky České národní banky. Ta činnost má jistě svůj důvod, nicméně sen o vlastním bydlení se i díky tomu stává pro spoustu občanů nedosažitelným. Navíc v půlce června letošního roku ČNB ve svém prohlášení uvádí, že od podzimu 2018 přijdou další závazná doporučení směrem k bankám.

V současné době je platné doporučení pro výši LTV. Tedy pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti a to na hodnotě 80% (respektive 90%, ale takových úvěrů, které banky poskytnou, může být pouze 15% a zpravidla za výrazně horších podmínek z pohledu úrokové sazby). Od 1. října vejde v platnost následující:

• ČNB nově upravuje horní hranici pro ukazatel DTI, tedy poměr výše dluhu k ročnímu čistému příjmu žadatele. A tedy že celková výše dluhu nebude moci překročit 9-ti násobek čistého ročního příjmu.
• Dále stanoví horní limit pro ukazatel DSTI, tedy podíl splátky dluhu na čistém měsíčním výdělku a to na 45%. A toto neplatí pouze pro výši splátky úvěru jako takového, ale pro všechny vaše splátky. Takže např. na kreditních kartách, kontokorentech nebo jiných úvěrech. Pokud je více žadatelů, jejich příjmy a dluhy se sčítají.

U 5% úvěrů budou moci banky oba ukazatele překročit. Dá se ovšem očekávat, že to opět bude za méně příznivých podmínek. ČNB tento krok odůvodňuje obavou, že ceny nemovitostí (a tedy i výše úvěrů) rostou neúměrně rychleji než mzdy občanů a chce tím předejít situaci, kdy by lidé hromadně nebyli schopni své závazky splácet. Česká národní banka dlouhodobě také usiluje o to, aby nastavování limitů pro ukazatele LTV, DTI a DSTI nebylo formou doporučení, ale aby měla zákonnou pravomoc výše těchto limitů upravovat. Doporučení totiž platí pouze pro bankovní tuzemské instituce, nikoli pro nebankovní a zahraniční poskytovatele hypoték.

Jak by to vypadalo si pojďme ukázat na následujícím příkladu:

Manželé Petr a Eva by si rádi pořídili rodinný dům. Petr má čistý měsíční příjem 30.000,- Kč a Eva 20.000,- Kč. Společně ještě splácejí půjčku na auto ve výši 3.000,- Kč. Naspořeno mají 800.000,- Kč. Na jakou výši úvěru dosáhnou?

LTV 80% (výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti): Kupní cena domu by z hlediska LTV mohla být až 4.000.000,- Kč, protože 800.000,- Kč mají manželé naspořeno (20% z kupní ceny) a výše úvěru by mohla být 3.200.000,- Kč (80% z kupní ceny).

DTI 9 (poměr výše dluhu k ročnímu čistému příjmu žadatele): součet čistých měsíčních příjmů obou manželů je 50.000,- Kč, ročně je to tedy 600.000,- Kč a DTI = 9 x 600.000,- Kč = 5.400.000,- Kč (možná výše úvěru z hlediska DTI).

DSTI 45% (podíl splátky dluhu na čistém měsíčním výdělku): čistý měsíční příjem obou manželů je 50.000,- Kč, DSTI = 50.000,- Kč x 0,45 = 22.500,- Kč. A protože již manželé splácejí půjčku na auto 3.000,- Kč, jejich možná měsíční splátka na hypotéce může být až 19.500,- Kč.

Pokud by si manželé našli dům s kupní cenou do 4.000.000,- Kč, měsíční splátka při splatnosti 30 let by činila cca 12.600,- Kč, tak za takových podmínek by jim banka úvěr poskytla. Pokud by chtěli navíc využít maximální možné měsíční splátky (DSTI) ve výši 19.500,- Kč, úvěr by měli splacený za cca 17 let.

Nechcete ztrácet čas s podobnými výpočty? Nevíte si rady s hypotékou? Neváhejte se obrátit na odborníky v Bydlení na doporučení!

info(@)bydleninadoporuceni.cz