Hypotéka je stále těžší

Získat hypoteční úvěr již není tak jednoduché, jako tomu bylo v minulých měsících. Pomalu nám končí éra „jednoduchých hypoték“. Banky již pravidla zpřísňují a sazby pomalu rostou.

V loňském roce již došlo k omezení tzv. 100% hypotéky a doporučovalo se sjednávání pouze hypoték s 95% LTV (Loan To Value – poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti). V dubnu tohoto roku (2017) se hranice snížila na hypotéky s 90% LTV.

Uveďme si příklad. Chcete-li koupit nemovitost, jejíž hodnotu odhadne odhadce dané banky na částku 2 miliony korun a banka vám řekne, že vám dá hypotéku s 90% LTV, znamená to, že vám půjčí částku ve výši 90% z uvedeného odhadu, tzn. v tomto případě pouze 1.800.000,- Kč (za podmínky, že budete ručit zmiňovanou nemovitostí).

Asi největší změnou, která v nedávné době nastala, je skutečnost, že mnoho bank již nepovoluje dofinancování vlastního hypotečního úvěru s 90% LTV cizím úvěrem.  Dříve se běžně dělalo to, že si klient vzal 90% hypotéku u banky a dofinancoval např. úvěrem ze stavebního spoření u stavební spořitelny. Nyní toto banky již nedovolují. Co to přesně znamená ? Musíte mít minimálně 10 % vlastních prostředků (ve výše zmiňovaném příkladu se jedná o částku 200.000,- Kč)+ 4% na daň z nabytí nemovitých věcí (v našem příkladu je to 80.000,- Kč), abyste pro banku byli vhodným partnerem.

Pro hypotéky s 80% LTV banky dofinancování stále umožňují, ale bohužel pro mnoho lidí je toto řešení nereálné. Úvěry, které slouží k dofinancování hypotečního úvěru, mají vyšší sazby a tím i vyšší splátky a díky většímu důrazu na bonitu klienta je příjem často nedostačující.

Řešením tohoto problému může být další nemovitost do zástavy. Jestliže budete mít dostatečný příjem, tak díky další nemovitosti můžete celý investiční záměr zafinancovat hypotečním úvěrem s příjemnější úrokovou sazbou, a to dokonce i zmiňovanou daň z nabytí nemovitých věcí.

Každopádně je dobré udělat si průzkum trhu a zjistit nabídky od více bank.

Největší chybou, kterou lidé dělají, je to, že jdou do banky, kde pracuje jejich kamarád (nebo kde mají již dlouho bankovní účet a cítí se být váženým klientem)  a vezmou si hypotéku tam bez porovnání nabídek konkurence. Argumenty jsou u všech těchto lidí podobné:“ Přece by mě kamarád neokradl…!“, „ V mé bance mi dají určitě ty nejlepší podmínky. Přece tam měsíčně točím spoustu peněz a jsem u nich už řadu let!“.

Realita je však odlišná. Možná vám kamarád, či paní na přepážce, opravdu dá ty nejlepší podmínky, které ta jejich banka má, ale rozhodně vám neřekne (a ani nesmí říci), že banka přes ulici má teď výhodnější podmínky, nebo nějakou akci měsíce, která by zrovna vám ušetřila pěknou řádku peněz.

Pokud se vyloženě nevyžíváte v porovnávání čísel a běhání po různých finančních institucích, doporučuji jednoznačně využít služeb nějakého dobrého finančního specialisty. Má to hned několik výhod najednou. Tento člověk se orientuje na finančním trhu, sleduje průběžně nabídky a akce jednotlivých finančních ústavů a ušetří vám díky tomu vaše uběhané nohy, váš čas a hlavně vaši peněženku. Porovnání nabídek od různých bank udělá za vás, a pokud patří pod nějakou větší finanční skupinu, nebo je v branži již mnoho let, bude mít stoprocentně možnost jistých „výhod“, které pro vás může zařídit. Mohou to být výhody typu sleva na úrokové sazbě, odpuštění měsíčních plateb za vedení účtu, odhad zdarma, apod.

A teď to nejlepší na konec – za tuto službu finančnímu specialistovi klienti neplatí, finanční poradce pro vás pracuje zdarma, protože odměnu dostává od příslušné banky, která úvěr poskytne. Vás to tedy bude stát jen váš čas věnovaný cca 2 schůzkám s tímto specialistou.

V tomto ohledu přidáme ještě jedno doporučení – je dobré se finančního poradce zeptat, jak je placen za svou práci a vybrat si takového, který je odměňován za úvěry od všech bank stejně, tzn. nebude preferovat jednu banku, která ten měsíc dává nejvyšší provizi, ale vybere banku, která bude nejvíce odpovídat vašim potřebám a možnostem.

Pokud žádného spolehlivého finančního poradce neznáte, nevěšte hlavu!
Vybrali jsme několik spolehlivých, které vám rádi doporučíme – neváhejte nás kontaktovat na info(@)bydleninadoporuceni.cz

Vaše Bydlení na doporučení

Komentáře
  • Rady, novinky a tipy z oblasti nemovitostí

    Stačí vyplnit svůj email, na který Vám můžeme posílat rady, novinky a tipy z oblasti nemovitostí

    Vaše data jsou u nás v bezpečí! Svůj souhlas můžete kdykoli odvolat. Poskytnutím emailové adresy souhlasíte se Zásadami o ochraně osobních údajů.
  • Kategorie